溝通20多家保險機(jī)構(gòu) 最終“磨掉”健康告知
免除健康告知，行業(yè)從無先例。中山大學(xué)保險學(xué)精算中心主任宋世斌表示，健康告知是保險公司對沖風(fēng)險的有效手段，絕非拿掉一頁紙這么簡單，背后是一系列難解的問題。比如，從哪里獲得有效數(shù)據(jù)以評估風(fēng)險，怎么有效防止騙保等行為，如何實現(xiàn)精算、核保、定價多方平衡。以往保險行業(yè)連帶病投保都謹(jǐn)慎嘗試，更不要說免除健康告知、并對所有帶病人群開放，這很難想象。
為了證明這條路可行，蝸牛保險首席精算師李致煒帶領(lǐng)人工智能團(tuán)隊抽取了近2億條用戶咨詢和理賠記錄，建立非標(biāo)體用戶畫像和智能風(fēng)險模型，并和國內(nèi)外精算數(shù)據(jù)交叉驗證可行性，同時和20多家保險公司、再保險公司溝通合作意向，時間長達(dá)9個月。”有合作伙伴提醒這是在闖入免健康告知的’無人區(qū)’，風(fēng)險不小。但我們抱著把困難留給自己、簡單留給用戶的初衷，想著一定得試一試”，李致煒表示。
最終，蝸牛保險在創(chuàng)新上的嘗試打動了海保人壽。在海保人壽核保、精算、定價等多個部門反復(fù)評估后，每一條健康告知幾乎都經(jīng)歷了”完整保留→逐步放寬→刪除”，前后改了35個版本，最終健康告知一點(diǎn)點(diǎn)被”磨掉”。同時，保險定價能夠平衡保險核保、市場運(yùn)營和長期精算平衡三大因素，還兼顧了產(chǎn)品責(zé)任、長期財務(wù)平衡和特殊人群核保便利等其他動態(tài)因素，構(gòu)造了產(chǎn)品定制的新模式。
據(jù)記者了解，該養(yǎng)老保障計劃以年金+長期護(hù)理險的方式進(jìn)行搭配組合，護(hù)理險部分實現(xiàn)”免健康告知、免既往病史限制”，尤其適合三高、糖尿病、心腦血管等慢性病人群，最高150萬免體檢保額，覆蓋阿爾茲海默、帕金森等10大高齡特疾所導(dǎo)致的護(hù)理狀態(tài)；年金部分可以終身領(lǐng)取，20年保證領(lǐng)取。
