自今年8月起，中共中央、國(guó)務(wù)院、銀保監(jiān)會(huì)等均陸續(xù)發(fā)布通知及辦法，要求積極發(fā)展消費(fèi)金融，不斷提升消費(fèi)金融服務(wù)的質(zhì)量和效率，并借此增強(qiáng)消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)、培育新興消費(fèi)。業(yè)界普遍的共識(shí)是，消費(fèi)金融已告別粗放增長(zhǎng)階段，進(jìn)入強(qiáng)監(jiān)管、提升質(zhì)量和效率的“下半場(chǎng)”。

在季元看來(lái)，消金領(lǐng)域的“下半場(chǎng)”主要有三大特點(diǎn)。首先， 市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)發(fā)生變化，監(jiān)管趨嚴(yán)，持牌機(jī)構(gòu)成為主要供給方。其次，存量客戶(hù)經(jīng)營(yíng)的重要性上升，客戶(hù)滲透度增加，資源向頭部機(jī)構(gòu)集中，小機(jī)構(gòu)生存空間縮窄。更為重要的是， 信用風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性上升。隨著宏觀經(jīng)濟(jì)增速放緩，社會(huì)消費(fèi)意愿下降，整體信用風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)增加。

在消費(fèi)金融的新趨勢(shì)之下，如何才能抓住機(jī)會(huì)，贏得未來(lái)？季元提出三個(gè)關(guān)鍵策略，并概括為：鎖客戶(hù)、降成本和防風(fēng)險(xiǎn)。

首先，當(dāng)下的趨勢(shì)是，不同機(jī)構(gòu)之間客戶(hù)高度重合，客戶(hù)的選擇多樣化。“通過(guò)提升服務(wù)，優(yōu)化額度和利率策略留住存量客戶(hù)，是成本最低的獲客方式?！奔驹硎?，額度和利率策略需要更完整的數(shù)據(jù)維度，除征信數(shù)據(jù)之外，還包括：設(shè)備數(shù)據(jù)、個(gè)人資質(zhì)數(shù)據(jù)、運(yùn)營(yíng)商數(shù)據(jù)、出行數(shù)據(jù)、電商消費(fèi)數(shù)據(jù)等。利率策略受客戶(hù)的接受程度、合規(guī)等多種因素限制，金融機(jī)構(gòu)結(jié)合資金成本和風(fēng)險(xiǎn)偏好，確定客戶(hù)的利率區(qū)間。

其次，監(jiān)管趨嚴(yán)，持牌機(jī)構(gòu)進(jìn)場(chǎng)，通過(guò)高定價(jià)覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的粗放模式不復(fù)存在。季元表示，優(yōu)化風(fēng)控成本和運(yùn)營(yíng)成本是維持利潤(rùn)空間的唯一策略。這就要求精打細(xì)算各類(lèi)數(shù)據(jù)源的性?xún)r(jià)比；為不同客群設(shè)置差異化流程；優(yōu)選高質(zhì)量獲客渠道，以實(shí)現(xiàn)風(fēng)控流程優(yōu)化的目標(biāo)——利潤(rùn)最大化。

而在運(yùn)營(yíng)成本優(yōu)化上，用AI 技術(shù)替代人則是最佳路徑。目前，百融金服已在業(yè)內(nèi)推出＂百小融＂智能語(yǔ)音機(jī)器人，支持信貸全場(chǎng)景。在四大智能語(yǔ)音催收關(guān)鍵指標(biāo)中，“百小融”成績(jī)斐然。包括：支持超過(guò)5輪的精準(zhǔn)回答交互；智能語(yǔ)音打斷識(shí)別，保證溝通流程； 自動(dòng)語(yǔ)音識(shí)別技術(shù)準(zhǔn)確率達(dá)到90%；智能語(yǔ)義理解技術(shù)（上下文、 情感）準(zhǔn)確率達(dá)到85%。

第三，在防風(fēng)險(xiǎn)層面，做好存量客戶(hù)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理至關(guān)重要。百融金服的解決方案可以實(shí)現(xiàn)全自動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，提早識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，提高處置效率。首先，通過(guò)大數(shù)據(jù)整合來(lái)自法院不良、實(shí)名信息驗(yàn)證、借貸意向、號(hào)碼狀態(tài)核查、特殊名單等信息；進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和量化，包括規(guī)則預(yù)警、貸前信用重審和貸中行為評(píng)分；最終實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。預(yù)警方式包括主動(dòng)推送和定期監(jiān)控。

由攜程主辦、百融金服參與合作的“2018第四屆OTA大數(shù)據(jù)分析與風(fēng)險(xiǎn)管理峰會(huì)“在業(yè)界頗具影響力。峰會(huì)旨在分享和交流業(yè)內(nèi)最前沿的大數(shù)據(jù)分析，洞悉智能風(fēng)控的創(chuàng)新科技。峰會(huì)上，各大科技公司、知名銀行以及消費(fèi)信貸行業(yè)等知名公司參會(huì)并進(jìn)行了主題分享和現(xiàn)場(chǎng)交流。

百融金服成立于2014年3月，是一家利用人工智能、風(fēng)控云、大數(shù)據(jù)技術(shù)為金融行業(yè)提供客戶(hù)全生命周期管理產(chǎn)品和服務(wù)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用平臺(tái)。

作為較早涉入金融信息服務(wù)領(lǐng)域的企業(yè)之一，百融金服憑借服務(wù)銀行等金融機(jī)構(gòu)的行業(yè)先入優(yōu)勢(shì)、以及超強(qiáng)的大數(shù)據(jù)處理和建模能力，為信貸行業(yè)用戶(hù)提供包括營(yíng)銷(xiāo)獲客、貸前信審、貸中管控以及貸后管理在內(nèi)的客戶(hù)全生命周期產(chǎn)品和服務(wù)；為保險(xiǎn)行業(yè)用戶(hù)提供精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、存量客戶(hù)管理以及個(gè)性化產(chǎn)品定制等產(chǎn)品和服務(wù)。

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