目前，與美國(guó)、德國(guó)等國(guó)際上互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展水平較好的國(guó)家相比，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入占比嚴(yán)重偏低，以財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)為例，2014年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)占比僅為6.7%，而美國(guó)、德國(guó)已達(dá)到30%和43%，據(jù)此可以推斷，未來(lái)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)仍有較大的發(fā)展空間。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，當(dāng)前國(guó)內(nèi)已開(kāi)通互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司已超過(guò)100家，這其中包括具備互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)牌照的四家公司，分別是眾安在線、泰康在線、安心財(cái)險(xiǎn)和易安財(cái)險(xiǎn)。

從保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)看，險(xiǎn)企幾乎已經(jīng)全部開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；如果把視野擴(kuò)大到保險(xiǎn)中介以及純粹的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)”這個(gè)群體規(guī)模則更為龐大。

盡管如此，保監(jiān)會(huì)發(fā)展改革部副主任羅勝在同一論壇上冷靜地表示，在實(shí)際落地中，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)面臨一些困難。

一是在客戶保險(xiǎn)需求的實(shí)現(xiàn)過(guò)程中，要厘清哪些需求和痛點(diǎn)可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)方式來(lái)解決。痛點(diǎn)比較好找，但是哪些需求可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)滿足就沒(méi)那么好回答了。

二是保險(xiǎn)公司全面進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)狀態(tài)需要哪些條件。這不是開(kāi)個(gè)電子商務(wù)網(wǎng)站，或者是開(kāi)發(fā)一些可以在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上銷(xiāo)售的產(chǎn)品那么簡(jiǎn)單。

三是外部第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域，哪些保險(xiǎn)金融的傳統(tǒng)要素是必須要保留和吸收的。過(guò)去，一提互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的好處就說(shuō)可以去中介化，需求和供給方可以直接對(duì)話。這在某些領(lǐng)域可行，但是金融保險(xiǎn)領(lǐng)域很難。

羅勝表示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展還存在兩類(lèi)限制性因素。一類(lèi)是基礎(chǔ)性的環(huán)境條件因素，另一類(lèi)是社會(huì)規(guī)則體系因素。基礎(chǔ)環(huán)境因素包括幾個(gè)方面：

一是數(shù)據(jù)。可用的數(shù)據(jù)、可以獲得的數(shù)據(jù)、可以滿足模型和算法所有需要的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)并不相同。

二是技術(shù)。實(shí)驗(yàn)室里的技術(shù)、可商業(yè)化應(yīng)用的技術(shù)、單個(gè)公司的可以組織和調(diào)配使用的技術(shù)。保險(xiǎn)公司在技術(shù)方面并沒(méi)有先天優(yōu)勢(shì)，完全外包的模式也不是最好的選擇。如何建立與公司成本壓力和業(yè)務(wù)需求相適應(yīng)的技術(shù)環(huán)境，是保險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)化過(guò)程當(dāng)中一個(gè)實(shí)踐上的難題。

三是生態(tài)。互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)建立是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，同時(shí)還會(huì)面臨生態(tài)內(nèi)外部其他參與者的競(jìng)爭(zhēng)。對(duì)于一個(gè)開(kāi)放的生態(tài)平臺(tái)來(lái)說(shuō)，如何實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程的拆分和解構(gòu)，如何實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)流程和基礎(chǔ)業(yè)務(wù)流程的吸收和嵌入、建立靈活的管理和業(yè)務(wù)機(jī)制，需要時(shí)間去探索。

近年來(lái)，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等一系列先進(jìn)技術(shù)的深度應(yīng)用，推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在產(chǎn)品、服務(wù)、渠道等方面的快速創(chuàng)新，成為行業(yè)發(fā)展的核心動(dòng)力。從全球來(lái)看，當(dāng)前區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、基因診療四大技術(shù)的成熟與應(yīng)用，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展有著革命性的影響。

而從全球來(lái)看，眾多保險(xiǎn)公司開(kāi)始致力于金融科技與保險(xiǎn)的深度結(jié)合，主要集中于數(shù)字營(yíng)銷(xiāo)、大數(shù)據(jù)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)安全、健康管理、天氣監(jiān)控等8大領(lǐng)域，形成了380億美元市場(chǎng)規(guī)模。面對(duì)如此龐大的市場(chǎng)，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司和其他行業(yè)的跨界投資，促成了保險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)更加深度的融合。

在演講中，羅勝對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型提出了三點(diǎn)建議。

一是要做好戰(zhàn)略準(zhǔn)備。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，險(xiǎn)企對(duì)市場(chǎng)的變化要保持高度敏銳；同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)化涉及到公司內(nèi)外部的一系列調(diào)整，需要從長(zhǎng)計(jì)議，及早謀劃，從而制定真正符合公司自身需要、可以落地的戰(zhàn)略。

二是選擇轉(zhuǎn)型方式。向互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的遷移是一個(gè)過(guò)程，要有分解，要有順序，有的公司采取基本盤(pán)不動(dòng)，在個(gè)別領(lǐng)域單兵試點(diǎn)，邊試邊進(jìn)；有的整體推進(jìn)，逐步轉(zhuǎn)換；有的同時(shí)進(jìn)行，既打游擊戰(zhàn)又打陣地戰(zhàn)。公司要根據(jù)自身的情況進(jìn)行設(shè)計(jì)和選擇合適的方式。

第三是找準(zhǔn)切入點(diǎn)。不同公司有不同的切入方式，對(duì)大公司來(lái)說(shuō)，首先應(yīng)該加強(qiáng)以IT能力為核心的競(jìng)爭(zhēng)力打造。

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