“人臉識別”和“大數據”是近幾年在互聯(lián)網金融中運用最廣泛的兩種方式之一。谷歌、蘋果、百度等國內外知名企業(yè)，以及以微眾銀行、網商銀行、眾可貸為代表的互聯(lián)網金融企業(yè)都在加速布局“人臉識別”和“大數據”。這兩項技術到底有何奇妙之處？它們在加速行業(yè)發(fā)展的同時，又帶給投資人哪些不一樣的投資體驗？
模式創(chuàng)新：互聯(lián)網金融行業(yè)突飛猛進
近年來，特別是2013年以來，互聯(lián)網技術在向金融領域滲透過程中體現(xiàn)出降低金融交易成本、降低金融交易過程中的信息不對稱、提高金融交易的效率等優(yōu)勢愈發(fā)明顯，我國互聯(lián)網金融發(fā)展的模式內容也不斷地得到創(chuàng)新和豐富。這些模式內容上的創(chuàng)新和豐富突出表現(xiàn)在以下三大方面：一是在銀行開展網絡借貸業(yè)務方面；二是在第三方支付方面；三是在P2P網絡借貸方面。
2008年以來，我國的網絡銀行、第三方支付及P2P網絡借貸等互聯(lián)網金融模式的交易規(guī)模得到了快速的發(fā)展壯大。其中，網絡銀行的交易額由2008年的285.4萬億元迅速增加到了2014年的1549萬億元；第三方支付的交易額也由2009年的3萬億元快速增長到了23萬億元左右，期間雖由于市場漸趨飽和，增速有所下降，但也達到了18.6%以上；P2P網絡借貸的交易額則由1.5億元快速增長到了3292億元，期間增速甚至均達到了200%左右。
然而，2013年余額寶的上線將大眾的眼光真正投向互聯(lián)網金融，隨后，多家互聯(lián)網公司開始研發(fā)金融產品，P2P行業(yè)也順勢迅猛發(fā)展。
可以說，當下互聯(lián)網的發(fā)展和信息爆炸已經將我們推入了以云計算和大數據為新特征的信息社會，大數據已經不再只是研究實驗室的研究課題，它們已經沖擊著社會，并對商業(yè)實踐產生顛覆性地影響。金融業(yè)作為傳統(tǒng)行業(yè)之一，也感受到了“地震”，曾有機構表示，金融機構若不能倚靠大數據向互聯(lián)網進軍，很有可能就會面臨被淘汰的危險。
重構商業(yè)：“大數據”引導行業(yè)質的飛躍
對于金融行業(yè)來講，大數據的出現(xiàn)與廣泛應用讓其看到了行業(yè)新的曙光。大數據不僅可以幫助金融機構從外部海量數據的礦藏中找到有業(yè)務價值的信息，從捕捉客戶心理特性、意見傾向，直至全面了解客戶。更深層次的，大數據的應用可以預測客戶行為，最終到規(guī)范社會行為，不斷提升數據分析的價值。在業(yè)內看來，在未來十年，大數據技術將引發(fā)商業(yè)創(chuàng)新，數據重構商業(yè)。
近年來，互聯(lián)網金融迅速崛起，成為推進我國金融生態(tài)變革的重要力量。然而，以P2P為代表的互聯(lián)網金融突飛猛進發(fā)展的同時，良莠不齊、魚龍混雜的行業(yè)現(xiàn)象相伴而生。
今年7月18日，中國人民銀行等十部委聯(lián)合發(fā)布的《關于促進互聯(lián)網金融健康發(fā)展的指導意見》，明確了互聯(lián)網金融的監(jiān)管思路。這也意味著，互聯(lián)網金融行業(yè)的洗牌必將加速，自律、監(jiān)管、投資者教育等多方下手探索解決行業(yè)發(fā)展規(guī)范問題以及路徑的時代已經來臨。與此同時，隨著上市公司、銀行、國資系等機構的介入，行業(yè)的隱形門檻被抬高，對資金、技術和風控水平均提出了更高的要求。
有業(yè)內機構表示，互聯(lián)網金融的核心是普惠金融，特征是小額分散。小額分散的特征使用戶開發(fā)和審核成本過高，借款人成本居高不下，客觀上阻礙了平臺的擴張。因此，如何降低借款業(yè)務的風控成本和提升效率以及精準識別借款人的真實身份、防范欺詐成為整個互聯(lián)網金融發(fā)展需解決的首要問題?；诖耍恍┳咴诩夹g前沿的互聯(lián)網金融企業(yè)開始搶先布局“大數據”，借力互聯(lián)網解決以上痛點，打造具有智能化小微信貸工廠模式的新型互聯(lián)網金融。
相比于過去傳統(tǒng)的數據挖掘，如今的大數據與過去相比有著明顯的區(qū)別。據前海保險交易中心副總裁兼CIO裴兆旭表示，傳統(tǒng)的數據挖掘是把所有的數據進行清洗、整理把它變成已知的然后運行分析，但是如果缺少幾項內容，所要分析的結果就會有問題，今天的大數據它已經走向新的模式,特別針對非結構化的數據也可以進行全量的分析。“比如過去某保險企業(yè)通過BI進行客戶分析它所產生的數據不夠準確，無法給企業(yè)帶來價值，而另一家保險企業(yè)采用了大數據的算法以及客戶心理學習加推送算法，使得該保險企業(yè)取得了巨大的收益。”“互聯(lián)網金融企業(yè)建立大數據風控模型之后，除了傳統(tǒng)的結構化數據以外，還對大量以文字、圖像、視頻、音頻等非結構化形式存在的數據進行深度挖掘和分析。同時，企業(yè)接入第三方征信等互聯(lián)網征信系統(tǒng)，擴大服務對象數據信息的來源渠道。”據眾可貸人士向記者介紹。
上述人士表示，隨著數據來源的豐富、平臺數據的積累以及國家數據的開放，整個行業(yè)將建立一套基于大數據的業(yè)務模式。數據的搜集、分析及信用評價結果輸出的整個過程，均由云計算完成，使傳統(tǒng)征信方式中非標準程序轉變?yōu)闃藴驶绦?，有效避免傳統(tǒng)征信方式中人為主觀因素的影響，確保評價結果的客觀準確，同時做到流程快捷、高效。此外，大數據風控體系運用后，能夠提高整個行業(yè)的信貸審核速度，同時將潛在違約風險也在可控范圍。
安全問題：“人臉識別”系統(tǒng)逐步介入網絡安全
人們在享受互聯(lián)網金融高便捷的理財服務時，也面臨著日益嚴重的網絡安全問題。而人臉識別的出現(xiàn)作為一種全新的技術解決方法，正逐漸走進投資人的視野。
據悉，人臉識別是身份認證的一種，相比指紋識別、虹膜識別等，其在網絡上的應用前景更為廣闊。目前，國內外諸多知名企業(yè)如蘋果、谷歌、騰訊、百度、阿里等，都在積極涉足人臉識別技術。
今年的1月4日，首家互聯(lián)網銀行微眾銀行，該銀行通過人臉識別技術和大數據信用評級發(fā)放貸款的基礎設施獲得了肯定。4月份，隨著國內證券市場“一人一戶”限制的放開，證券行業(yè)迎來巨大的開戶潮，為了吸引用戶，一些券商利用人臉識別技術開通網絡開戶。據悉，目前已有幾家券商已經獲得了人臉識別應用試點批文。
隨后7月，國務院印發(fā)了《關于積極推進“互聯(lián)網+”行動的指導意見》(下稱《意見》)，明確了未來3年以及10年的“互聯(lián)網+”發(fā)展目標?！兑庖姟肪徒鹑诜矫嫣岬剑?ldquo;支持銀行、證券、保險企業(yè)穩(wěn)妥實施系統(tǒng)架構轉型，鼓勵探索利用云服務平臺開展金融核心業(yè)務，提供基于金融云服務平臺的信用、認證、接口等公共服務”。
目前，國內許多互聯(lián)網金融業(yè)務都受限于缺少線下實體網點，面簽正在成為制約行業(yè)發(fā)展的瓶頸，而運用互聯(lián)網進行的“遠程人臉識別+身份證件核實”的驗證方式，則可以有效解決這一行業(yè)痛點。
有業(yè)內人士認為，在市場的強勁需求及眾多資本力量的推動下，人臉識別技術正在成為未來互聯(lián)網金融行業(yè)的重要基礎設施，從而在互聯(lián)網金融領域打開巨大的市場空間。2015年上半年的人臉識別領域投資熱潮，也正是得益于國內互聯(lián)網金融市場的火爆。“人臉識別在未來的應用領域會更加廣泛，視頻分析、智能家居、智能汽車、機器人、移動互聯(lián)網等領域都會出現(xiàn)人臉識別的新應用”。有行業(yè)人士向記者坦言，在未來錯綜復雜的實際應用環(huán)境中，人臉識別技術要在安全性與用戶體驗之間尋求平衡，就必須根據不同的應用場景找到誤接受率和誤拒絕率之間的平衡點。
技術優(yōu)勢：“大數據+人臉識別”強強聯(lián)合
就在今年9月，眾可貸平臺在“第十一屆中國企業(yè)誠信與競爭力論壇暨首屆中國互聯(lián)網金融創(chuàng)新發(fā)展峰會”獲得“中國誠信經營AAA級示范平臺”大獎。這是眾可貸繼7月囊括兩項CCTV誠信大獎后，再次獲得權威機構組織頒發(fā)的重量級獎項。據悉，其大數據與人臉識別系統(tǒng)成為了其技術優(yōu)勢。
有分析人士指出，“大數據”加“人臉識別”技術，大幅提高了整個互聯(lián)網金融行業(yè)的核心競爭力。在未來，大數據的應用遠不止在風控和降低成本，帶來額外附加值。深挖互聯(lián)網大數據，可以幫助行業(yè)了解投資者的偏好、需求等各方面信息。通過開發(fā)算法，企業(yè)對這方面的信息進行分析后，可以形成投資者的偏好報告。此類報告將有助于相關企業(yè)了解需求，開發(fā)產品。
眾可貸有關人士也向記者談到，上述兩個技術的應用，能遠程精準識別借款人身份，縮減了冗長的審核周期，降低了借款人的成本；而“人臉識別”技術中的“刷臉支付”，不僅能更好地保證投資者的賬戶安全，更能有效的簡化投資流程。
“較之傳統(tǒng)的移動支付手段，"刷臉支付"可以讓消費者不需要帶任何設備，甚至卡，只需要在人臉識別設備上進行"刷臉"，就可以完成支付，這可以說是對消費者的完全解放”，某資深分析師在接受記者采訪時表示，“在政策上，央行鼓勵金融創(chuàng)新，支付創(chuàng)新，但任何創(chuàng)新都是基于支付的安全，如果人臉識別技術真的要應用在大眾支付上，需要推動標準和規(guī)范的形成，就這方面來說，人臉識別要走的路還很長，而且不包括后續(xù)的市場推動。”
不過，據記者了解，目前“人臉識別國家強制標準”正在制定中，此次國家推行的強制標準將促進人臉識別應用在金融領域的普及。
國家剛剛出臺的《促進大數據發(fā)展行動綱要》，對全面推進我國大數據發(fā)展和應用作出了頂層設計和整體規(guī)劃。未來對大數據資源的掌握、挖掘、分析和應用能力，將成為企業(yè)洞悉商機、獲取價值的核心要素。“誰能夠在行業(yè)內率先啟用大數據與"人臉識別技術"，誰將在行業(yè)率先擁有一席之地，也能極大地促進普惠金融的發(fā)展。”有網貸平臺人士表示，在“大數據+人臉識別”的助力下，以眾可貸為代表的互聯(lián)網金融企業(yè)已經率先應用此技術，建成具有智能化信貸工廠模式的新型互聯(lián)網金融。這不僅是技術手段在風控模型方面的應用，而且是金融與互聯(lián)網技術的深度融合統(tǒng)一。
