據(jù)中國之聲《新聞縱橫》報(bào)道，“中小企業(yè)融資”一直都是個(gè)老大難。一方面是中小企業(yè)主們哭訴向大銀行貸款無門，一方面是大銀行大倒苦水稱不靠譜小企業(yè)實(shí)在太多。所以我們看到的局面是，盡管國家一再出臺利好政策，小微企業(yè)從銀行籌到錢的概率依然很低。

一邊是害怕信用沒保證，不敢放貸;一邊是規(guī)模較小、單據(jù)不全，無法自證信用，俗話說，有需求就會有市場，昨天下午，一個(gè)基于大數(shù)據(jù)的第三方平臺應(yīng)運(yùn)而生了。阿里巴巴與中行、招行、建行等7家銀行宣布深度合作，為中小企業(yè)啟動基于網(wǎng)商信用的無抵押貸款計(jì)劃，最高授信可達(dá)1000萬元。

解決信息不對稱，阿里的做法其實(shí)很簡單，就是調(diào)取小企業(yè)在其平臺上累計(jì)的通關(guān)、收匯、退稅等核心的交易數(shù)據(jù)，并提供給銀行，由銀行風(fēng)控后進(jìn)行貸款。有人說，這是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和傳統(tǒng)金融的強(qiáng)強(qiáng)融合，但是這種融合能在多大程度解決中小企業(yè)融資難的問題?信用真的能創(chuàng)造財(cái)富嗎?

一年前，同樣在7月，央行宣布取消金融機(jī)構(gòu)貸款利率七折下限，這在當(dāng)時(shí)被認(rèn)為是利好中小企業(yè)“融資難”的重要政策。記者至今記得，那天采訪小微企業(yè)、中賽國際商務(wù)有限公司經(jīng)理裴治斌時(shí)，他的這段話——

裴治斌：即便是利率下調(diào)30%。我覺得這個(gè)可能是一些大企業(yè)。

記者：一般你會向哪些銀行貸款?

裴治斌：就是相對小的商業(yè)銀行，大的國有銀行說白了他因?yàn)榛实鄣呐畠翰怀罴�，是吧。它合作的都是大客戶。小的企業(yè)像我們貸款肯定是沒有門路的。

同樣在那次采訪中，對于不愿貸款給小微企業(yè)，大銀行也是一肚子苦水。當(dāng)時(shí)工行武漢市某支行行長鄒國華向記者坦承，不少小企業(yè)實(shí)在不靠譜：

鄒國華：主要是小微企業(yè)的信用體系不完善，信息不對稱。銀行不敢放款，如果你這個(gè)小微企業(yè)很健康，我們愿意試試的。

而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的領(lǐng)軍者馬云，也有自己的煩惱。在去年底的一個(gè)論壇上，他曾公開表示，自己最大的煩惱就是：擁有了各種大數(shù)據(jù)，卻不知如何使用。

顯然，這個(gè)夏天，他找到了辦法——用大數(shù)據(jù)提供信用，為中小企業(yè)從銀行拿到貸款。

阿里巴巴外貿(mào)綜合服務(wù)事業(yè)部總經(jīng)理魏強(qiáng)：所有通過阿里巴巴一達(dá)通出口的企業(yè)，過去半年每出口一個(gè)美金，你就可以獲得一塊錢人民幣的純信用貸款。最高的貸款額可以達(dá)到1000萬人民幣，最低的貸款額是100萬人民幣。

具體而言，外貿(mào)企業(yè)能獲得多少貸款，也就是它的信用基礎(chǔ)，來源于最近6個(gè)月在阿里平臺上累積的出口數(shù)據(jù)，包括通關(guān)、收匯、退稅等核心的交易數(shù)據(jù)。阿里調(diào)取這些數(shù)據(jù)并提供給銀行，由銀行風(fēng)控后進(jìn)行貸款。這是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和傳統(tǒng)金融的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合。而它的受益者，則是中小企業(yè)。已經(jīng)成功貸到500萬的小企業(yè)主賀國棟：

賀國棟：沒有這個(gè)平臺的時(shí)候，我們提供給銀行的資料，首先不知道怎么去提供，提供給銀行后他也不一定會相信。但由阿里提供相應(yīng)資料給銀行，作為第三方，比我自己給更加可信。

根據(jù)資料，我國中小外貿(mào)企業(yè)解決資金問題，85%靠自有資金，15%靠社會募集。一句話，很難從銀行貸款，更無法奢望優(yōu)惠的利率。在銀行嚴(yán)密的風(fēng)控系統(tǒng)下，那些“貸前看不清、貸后管不住”的企業(yè)無處遁形，但同時(shí)一些規(guī)模較小、單據(jù)不全的企業(yè)，也無法自證信用，從而難以實(shí)現(xiàn)融資。換句話說，風(fēng)控是銀行最在意的，恰恰，也是中小企業(yè)最難自我證明的。此次阿里牽手的七大銀行之一郵儲銀行負(fù)責(zé)人表示，大數(shù)據(jù)可以解決信息不對稱的問題：

郵儲銀行負(fù)責(zé)人：我們很希望給小企業(yè)主貸款，但是我們不知道小企業(yè)主是否靠譜，如果我們可以和每個(gè)小企業(yè)主面對面的話，那是沒有問題。所以在貸款中，主要是我們的信息不對稱，這個(gè)平臺解決信息不對稱，無論借款人還是貸款人都是很有受益的。

傳統(tǒng)上，銀行貸款給企業(yè)，有信用、擔(dān)保、質(zhì)押和抵押等方式。而這里的“信用”，多屬于央企和大企業(yè);小企業(yè)即便找第三方擔(dān)保也并不容易;質(zhì)押所需要的票據(jù)存單企業(yè)有時(shí)并不能全數(shù)提供，唯有抵押一種方式。這使得不少企業(yè)最終只有一條路可選，即地方信貸公司或高利貸。而通過大數(shù)據(jù)進(jìn)行貸款，從本質(zhì)上看，是基于網(wǎng)商信用的無抵押貸款。這對于中小企業(yè)成本最低，且對于銀行風(fēng)險(xiǎn)最小。

而對于銀行本身的發(fā)展，上海銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人也坦言，當(dāng)前背景下，好日子一去不復(fù)返，銀行更愿意回歸實(shí)體經(jīng)濟(jì)：

上海銀行負(fù)責(zé)人：中國的經(jīng)濟(jì)不是大企業(yè)了，四萬億背景下，基礎(chǔ)設(shè)施、房地產(chǎn)等等，這些就是銀行躺著賺錢，太容易了�，F(xiàn)在這個(gè)背景下，好日子一去不復(fù)返了，逼著銀行腳踏實(shí)地、回歸到實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

什么是大數(shù)據(jù)?它是指巨量的信息和資料。當(dāng)你留下足夠多的“腳印”，你的世界也將被它計(jì)算并還原;同樣，當(dāng)大量真實(shí)有效的賣家數(shù)據(jù)在平臺上留存沉淀，它也為銀行的風(fēng)險(xiǎn)評估提供了最可靠的數(shù)據(jù)支撐。大數(shù)據(jù)的意義，并不在于掌握多么龐大的數(shù)據(jù)，而在于對含有意義的那部分進(jìn)行專業(yè)化的處理。當(dāng)信用可以換來財(cái)富，大數(shù)據(jù)不屬于互聯(lián)網(wǎng)，而存在于你我生活。

DOIT編輯個(gè)人意見：事實(shí)上銀行很多貸款無法收回的原因很多。曾經(jīng)有網(wǎng)友爆料房地產(chǎn)商炒房暗藏的借貸問題。房地產(chǎn)商貸款幾億元買下一片地，在上面建設(shè)商品房。建好后房屋市值比起貸款金額來說，基本都是翻倍的。所以房地產(chǎn)商并不向銀行還款，而是用自己的房屋做抵押繼續(xù)借貸。即使這些房屋賣不出去也沒關(guān)系，房地產(chǎn)商仍舊可以繼續(xù)借貸炒房。當(dāng)然，這只是其中一個(gè)例子，也許并不恰當(dāng)。而國有大銀行的貸款問題也不僅局限于房地產(chǎn)領(lǐng)域，但這在一個(gè)側(cè)面能夠反映出中國國有大銀行存在的不健康貸款機(jī)制。

能夠解決根本問題的，其實(shí)就是就是建立起完善的信用體系和數(shù)據(jù)采集體系，以企業(yè)的信用和運(yùn)營情況決定是否借貸。這不但能夠打破對大企業(yè)與小企業(yè)的“差別待遇”，更可以逐步解決銀行壞賬、死賬等老大難問題。